mars 1, 2021

L’industrie FinTech veut donner aux travailleurs désespérés une avance sur leur prochain chèque de paie. C’est un piège.

Par andy1712


Les défenseurs des consommateurs sont très alarmés par le déséquilibre de pouvoir sous-jacent entre les fournisseurs d’accès aux salaires et les travailleurs à faible revenu qu’ils servent, révélant une fois de plus le penchant de la Silicon Valley pour se déguiser. dans des visions utopiques la brutalité dystopique de son désir de gagner de l’argent. «Si vous pensez à quelqu’un qui travaille chez Walmart, Target, quelqu’un comme ça», dit Keith Corbett, du Center for Responsible Lending, «leur salaire sera peut-être de 150 $ à 200 $ pour une semaine. Ils ont désespérément besoin de leur argent, alors ils sont prêts à en abandonner. Mais ce qu’ils vont trouver, c’est que lorsque le jour de paie arrivera, l’argent ne sera pas là. Ils vont être dans le même bateau. Ces entreprises le savent. »


L’attrait évident des applications comme Earnin est qu’elles peuvent être utilisées par tous ceux qui recherchent un peu d’argent rapidement. Mais le véritable moteur de la croissance de l’industrie est une fixation quasi démente des entreprises sur la réduction des coûts. En 2018, alors que l’accès aux salaires commençait à devenir à la mode, deux chercheurs de la Harvard Kennedy School, Todd Baker et Snigdha Kumar, ont publié un article expliquant à quel point les employeurs pourraient en bénéficier en offrant des applications comme PayActiv en guise d’avantage à leurs travailleurs. Baker et Kumar ont constaté que les utilisateurs actifs du service étaient 19% moins susceptibles de quitter leur emploi. En extrapolant ce nombre, un employeur de la taille de Target pourrait réduire ses coûts annuels de plus de 100 millions de dollars – simplement en limitant le roulement du personnel, ce qui oblige les entreprises à dépenser de l’argent pour recruter et former de nouveaux employés, ainsi que les heures supplémentaires qui doivent être payé à toute personne qui finit par remplacer les collègues décédés.

D’un point de vue, cette réduction des départs d’employés peut être imputée à la satisfaction au travail associée à une flexibilité financière croissante. Stephen Middlebrook, un avocat qui travaillait auparavant au département du Trésor et qui conseille maintenant les start-ups, y compris les entreprises FinTech, souligne à quel point l’accès au salaire gagné est devenu populaire parmi les travailleurs horaires. «Les employés considèrent cela comme un produit précieux», dit-il. «C’est un avantage dont ils tiennent compte lorsqu’ils décident où aller travailler. Et à cause de cela, cela devient important pour les employeurs. C’est quelque chose dont ils auront essentiellement besoin pour fournir aux employés pour rester compétitifs sur le marché de la main-d’œuvre.

Dans le même temps, il est difficile d’ignorer que les employés sont entraînés dans une situation où ils peuvent se sentir perpétuellement redevables à leurs patrons. Ce danger est encore plus évident avec des entreprises comme Kashable et SalaryFinance, qui permettent aux entreprises d’offrir à leurs travailleurs des prêts à cinq chiffres qui peuvent être remboursés par des retenues salariales étalées sur plus d’un an. Ces entreprises ont des politiques qui réduisent théoriquement le risque que l’employé tombe entièrement sous l’emprise de son patron; les taux d’intérêt qu’ils facturent sont comparables à ceux d’une carte de crédit et, si l’employé quitte son emploi, ses remboursements peuvent être transférés des retenues sur la paie vers les prélèvements automatiques de leurs comptes bancaires. Néanmoins, l’étude de Harvard a révélé que si un détaillant de taille cible offrait SalaryFinance à ses employés, il générerait encore plus d’économies qu’un produit d’accès au salaire gagné.