mars 1, 2021

Travailleur indépendant? 5 conseils d’experts pour vous aider à obtenir un prêt hypothécaire

Par andy1712


L’achat d’une propriété est un sentiment magique. Mais ces jours-ci, il peut être plus difficile pour les pigistes de devenir propriétaires. Être payé à temps peut être difficile, il n’y a aucune garantie de travail et les prêts à long terme comme les hypothèques peuvent être difficiles à obtenir.

La pandémie n’a certainement pas facilité les choses non plus. Certaines banques et sociétés de construction ont augmenté le montant d’argent dont les travailleurs indépendants comme les pigistes ont besoin pour un dépôt.

En conséquence, près d’un quart des candidats indépendants ont maintenant emballé leur façon de travailler et obtenu un emploi de bureau, juste pour obtenir une propriété. Alors, que doit faire un pigiste?

J’ai parlé à un conseiller hypothécaire expert pour voir comment les travailleurs autonomes d’aujourd’hui pourraient mettre un pied sur l’échelle de l’immobilier.

Voici cinq conseils essentiels.

Cet article n’est pas un conseil personnel. En cas de doute, demandez conseil à un conseiller hypothécaire.

Astuce 1: Planifiez à l’avance et préparez vos comptes

En ces temps difficiles, les fournisseurs de prêts hypothécaires cherchent à être assurés que les pigistes pourront continuer à effectuer des paiements. “Ils examinent en particulier la durabilité des entreprises pendant les verrouillages de coronavirus.”

En règle générale, les banques ont besoin d’un minimum de deux années complètes de documents commerciaux et fiscaux de la part des pigistes. Et comme toute personne ayant une petite entreprise le sait, la collecte de ces informations peut prendre un certain temps.

«L’abordabilité est généralement basée sur les bénéfices commerciaux des 2 dernières années et les banques veulent voir que ces chiffres sont toujours pertinents. Il est important que vous puissiez prouver que les niveaux d’activité sont revenus aux niveaux pré-COVID-19 ».

Les pigistes peuvent également avoir besoin de donner plus d’informations sur la nature de leur entreprise. Ce n’est pas un travail que vous voudriez précipiter. «Assurez-vous que vos paiements d’impôt sont à jour et que vos déclarations de revenus sont soumises à temps.» S’organiser est un moyen important de se préparer aux demandes de prêt hypothécaire.

Astuce 2: pensez à ce que vaut votre temps

La quantité de travail que vous aurez à faire est importante et, franchement, le faire vous-même ne vaut peut-être pas la peine.

Une chose que la plupart des pigistes sauront d’emblée est leur taux horaire. Un calcul rapide pourrait révéler qu’il serait peut-être préférable d’externaliser les parties fragiles du processus à un conseiller expert.

Les conseillers hypothécaires peuvent probablement faire un meilleur travail, en une fraction du temps. Cela pourrait simplement vous aider à garder votre compte bancaire, votre temps et votre santé mentale en général tout au long du processus.

Astuce 3: Ne vous contentez pas de rechercher les taux, trouvez la meilleure banque pour vos besoins

En ce qui concerne les demandes de prêt, il y a encore quelques obstacles à franchir si vous êtes pigiste. Et trouver une banque qui répond à ces circonstances n’est pas toujours celle qui offre les tarifs les moins chers.

“Chaque banque a des critères, une accessibilité et une souscription différents.” Il est donc important de trouver la bonne pour vous. Cela pourrait signifier rompre avec votre banque actuelle ou votre société de construction.

S’il peut être tentant de demander la banque offrant le taux d’intérêt le moins cher, les acheteurs potentiels devraient magasiner et élargir leur recherche. «Bien sûr, vous voulez payer le tarif le plus bas possible, mais si le tarif le plus bas annoncé en ligne ou dans les publicités n’est pas disponible parce que vous ne répondez pas aux critères, alors ce n’est pas le meilleur tarif disponible pour vous».

Astuce 4: Boostez votre dossier de crédit

Avoir le meilleur dossier de crédit possible est important lors d’une demande de prêt hypothécaire, et pas seulement pour les pigistes. «Connaissez vos dossiers de crédit, il existe 3 principales agences de référence de crédit au Royaume-Uni et il est important que vous (et votre courtier) sachez quelles données elles détiennent sur vous et que vous partagez avec les banques».

Heureusement, vous pouvez faire certaines choses simples pour augmenter votre solvabilité.

Un conseil est de vous assurer que vous êtes inscrit pour voter et que votre adresse actuelle est mise à jour pour les factures et les relevés. Au Royaume-Uni, on estime que plus de 9 millions d’entre nous ne sont pas inscrits pour voter avec une adresse actuelle. «Assurez-vous que vous êtes sur la liste électorale où vous vivez. Et que toutes vos adresses ont été mises à jour avec les banques, les fournisseurs et les services publics ».

Astuce 5: Freelance pendant au moins un an avant de postuler

Lorsque vous êtes indépendant, vous devenez votre propre entreprise. Et comme il n’y a aucune garantie que vous aurez du travail et un revenu stable, les banques veulent généralement voir que vous avez un peu d’histoire sous votre ceinture.

Ils chercheront à voir que vous pouvez maintenir un revenu tout au long de l’année et être en mesure de payer vos mensualités. C’est pourquoi vous aurez normalement besoin d’au moins une année complète de travail à la pige, et idéalement beaucoup plus avant que les banques ne vous considèrent.

«Un petit nombre de banques examineront une demande avec un minimum d’un an de travail indépendant avec des comptes et des déclarations de revenus finalisés et soumis, la majorité des banques exigerait deux ans au minimum».

Si vous êtes relativement novice en freelance avec environ un an d’expérience, vous devriez également être en mesure de prouver que vous n’êtes pas un débutant dans le secteur dans lequel vous êtes. la base d’un emploi est essentielle. »Vous devrez probablement effacer l’ancien CV et vous rappeler d’inclure également vos anciens salaires.

Malgré les défis à relever, les pigistes ne devraient pas se sentir découragés. Vous pouvez faire beaucoup pour aller de l’avant et vous assurer que vous êtes dans la meilleure position possible pour acheter votre propre maison.

Hannah Duncan est rédactrice en investissements et fondatrice de Hannah Duncan Investment Content, avec des années d’expérience dans la production de contenu pour des leaders mondiaux de la finance et de la vente au détail.

Boostez votre dépôt avec Hargreaves Lansdown

Beaucoup de gens choisissent d’épargner auprès de la même banque avec laquelle ils ont leur compte courant. Mais les grandes banques de grande distribution paient certains des taux d’épargne les plus bas – les lots n’offrent actuellement que 0,01% (AER / Brut *) sur les comptes à accès instantané.

Obtenez un coup de main pour votre dépôt avec Active Savings. Active Savings vous permet de choisir et de mélanger les produits d’épargne d’une gamme de banques et de sociétés de crédit immobilier via un seul compte en ligne. Vous obtiendrez un meilleur tarif sur un compte à accès facile.

Et selon le moment où vous cherchez à acheter votre propriété, vous pouvez verrouiller une partie de votre argent dans un produit à terme fixe pour un taux encore meilleur. Les produits à taux fixe paient généralement un taux plus élevé que les produits à accès facile, mais vous ne pourrez généralement pas retirer votre argent avant la fin du terme.

Les meilleurs tarifs sur l’épargne active

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En savoir plus

Veuillez noter que les produits ci-dessus sont parmi nos plus populaires, mais d’autres sont disponibles. Cliquez sur le lien ci-dessus pour voir notre gamme complète. Les produits peuvent être ajoutés ou retirés à tout moment. Les exigences de dépôt minimum s’appliquent aux produits individuels. Les produits à accès facile paient un taux variable et les produits à terme fixe paient un taux fixe.

Un ISA à vie (LISA) pourrait également vous donner un coup de pouce bienvenu. Il vous permet d’économiser de l’argent ou d’investir en bourse pour votre première maison ou votre vie ultérieure.

Vous pouvez en ouvrir un si vous avez entre 18 et 39 ans et mettre jusqu’à 4 000 £ chaque année d’imposition avant l’âge de 50 ans. Et comme pour les autres ISA, votre argent peut augmenter sans impôt britannique.

Le plus grand avantage est un supplément de 25% du gouvernement, jusqu’à 1 000 £ par an. Mais il y a quelques risques dont vous devez être conscient. Vous devez attendre 12 mois à compter du premier paiement avant de pouvoir utiliser un LISA pour l’achat d’une maison éligible sans encourir de frais de retrait. Tous les retraits effectués avant l’âge de 60 ans, qui ne sont pas utilisés pour l’achat d’une première maison, seront normalement soumis à des frais de retrait, de sorte que vous pourriez récupérer moins que ce que vous avez mis. Ces frais sont de 25% (ou 20 % si le retrait est effectué entre le 6 mars 2020 et le 5 avril 2021).

Les investissements doivent être détenus à long terme. Si vous avez besoin de cet argent au cours des 5 prochaines années, vous devez le conserver sous forme d’espèces et éviter de l’investir dans le marché boursier, car la valeur des investissements peut baisser ou augmenter et vous risquez de ne pas récupérer ce que vous investissez.

Les règles fiscales peuvent changer et leurs avantages dépendent de votre situation.

En savoir plus sur le HL LISA

Les banques de la grande rue offrent des comptes à accès instantané qui offrent un accès immédiat à votre argent. Active Savings offre un accès facile et les retraits prennent généralement un jour ouvrable.

*AIR (Taux équivalent annuel) – L’ARE montre quel serait le taux d’intérêt / taux de profit attendu s’il était payé et composé une fois par an. Il vous aide à comparer les taux sur différents produits d’épargne.

Brut – Le taux d’intérêt sans aucune taxe supprimée. Les intérêts / bénéfices sont payés bruts. Vous êtes responsable du paiement de tout impôt dû sur les intérêts / bénéfices qui dépassent votre allocation d’épargne personnelle à HM Revenue & Customs. Le traitement fiscal peut changer.

Taux de profit attendu (EPR): les banques islamiques offrent un taux de profit attendu plutôt que des intérêts sur leurs produits d’épargne afin de se conformer aux principes bancaires de la charia.

Le service d’épargne active est fourni par Hargreaves Lansdown Savings Limited (numéro d’entreprise 8355960). Hargreaves Lansdown Savings Limited est autorisée par la Financial Conduct Authority en vertu du Electronic Money Regulations 2011 avec la référence ferme 901007 pour l’émission de monnaie électronique.

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