Banque ouverte: cette technologie est-elle l’avenir de la finance?

L’open banking est un développement passionnant et innovant dans le domaine du crédit à la consommation. Grâce à la technologie bancaire ouverte, les prêteurs peuvent consulter les relevés bancaires et les transactions de leurs clients et les utiliser pour prendre des décisions éclairées quant à l’opportunité de leur offrir une carte de crédit, un prêt ou un produit financier.

Depuis janvier 2021, la FCA et la CMA encouragent les prêteurs personnels à utiliser l’open banking dans le cadre de leur processus de demande et de souscription.

Contenu créé en partenariat avec Consultante Tudor Lodge.

L’open banking peut aider à identifier les modèles de dépenses, ce qui peut signaler les clients comme à haut risque

Les données de la banque ouverte peuvent aider les prêteurs à identifier les modèles de dépenses ou les transactions qui pourraient déterminer si l’emprunteur est potentiellement à haut risque ou à faible risque.

Certes, le fait d’avoir plusieurs transactions de jeu peut soulever des signes avant-coureurs – et c’est quelque chose qui n’était auparavant pas accessible ou détecté au cours des années et des années de traitement des demandes de prêt en ligne.

En fait, si les prêteurs peuvent analyser les données plus efficacement, ils peuvent noter et évaluer les clients avec plus de précision et leurs besoins – nous pourrions donc nous diriger vers une ère où les produits financiers sont plus sur mesure et sur mesure.

Bien qu’il n’en soit encore qu’à ses débuts, la question se pose de la valeur potentielle de l’open banking et de savoir si c’est effectivement l’avenir de la finance. Il est actuellement utilisé par les prêteurs personnels et garants au Royaume-Uni, mais il pourrait plus tard être déployé sur d’autres produits tels que les prêts hypothécaires et les cartes de crédit.

Malgré ses avantages, l’un des principaux problèmes est que les candidats et emprunteurs potentiels doivent choisir de donner aux prêteurs l’accès à leurs comptes bancaires, ce qui n’est pas toujours adopté.

L’open banking offre un meilleur contrôle sous un seul administrateur

Nadeem Siam, fondateur de l’alternative de prêt, Fund Ourselves, a déclaré: «L’open banking présente de nombreux avantages et peut certainement être adapté aux besoins du client.»

«L’adaptation aux besoins de chacun devient plus facile avec l’Open Banking, grâce à l’infini d’API et de meilleurs logiciels, tout est plus simple. Tout ce dont vous avez besoin est un accès à la technologie. Le temps passé est réduit et les opérations sont automatisées. À un endroit, les banques ont le contrôle sur les divers services, prêts, transferts, etc. et, par conséquent, il y a un plus grand contrôle sous un seul administrateur.

«Cependant, la banque ouverte a ses inconvénients. Il y a eu un manque de crédibilité de la part des clients envers l’Open Banking en raison de la peur de partager des données personnelles et de ne pas comprendre pleinement comment cela fonctionne. L’option fintech est plus attrayante là où les services sont diversifiés et là où de plus en plus émergent dans le monde. Ils sont simples, rapides et plus rentables. »

«L’Open Banking permet un service centralisé», explique David Beard de Lending Expert.

«Les banques sont en mesure de contrôler totalement les différents services dont leurs clients ont besoin, notamment les conseils, les transferts, les financements et les prêts. Les données bancaires peuvent être cumulées sur un seul tableau de bord, ce qui permet aux banques de proposer des solutions complètes aux besoins financiers de leurs clients. En tant que tel, tout est réalisé sous une administration claire et unique. »

La banque ouverte peut aider les prêteurs à prendre des décisions plus éclairées – mais elle n’est pas toujours disponible

Dan Kettle de Pheabs confirme: «L’open banking est certainement révolutionnaire en matière de souscription de prêts. Auparavant, nous exécutions des centaines de règles et de décisions automatisées pour déterminer à quel client il était préférable de prêter et, bien que nous essayions de prendre la meilleure décision possible, celles-ci ne pouvaient jamais être entièrement vérifiées et vous preniez toujours un certain niveau de risque. “

«Mais avec l’open banking, nous pouvons maintenant voir les transactions bancaires exactes que les clients ont effectuées au cours des dernières semaines et des derniers mois. En particulier, s’il y a des antécédents de jeu répété ou de souscription d’autres prêts à coût élevé, ceux-ci soulèveront des signaux d’alerte sur notre système et nous savons que nous devrions être plus prudents avec ce type de client – peut-être en les refusant ou en facturant un taux plus élevé. .

Auparavant, nous aurions dû faire des hypothèses sur ce genre de choses et si nous nous étions trompés, le client aurait des arriérés et nous prêterions à quelqu’un et aurions du mal à recouvrer.

«L’Open Banking n’est peut-être pas toujours disponible», affirme Richard Dent de Finger Finance.

«Le candidat devra toujours choisir à chaque fois de partager ses données et de nombreux clients prudents ne voudront pas le faire. Cela soulève également des préoccupations concernant la sécurité et la confidentialité des données très personnelles. Si quelqu’un pirate le système d’un prêteur, il obtient beaucoup plus de données que jamais auparavant et avec la hausse des cyberattaques, ce n’est pas aussi simple qu’il y paraît. »

Daniel Tannenbaum est le fondateur de Tudor Lodge Consultants, travaillant avec Groupon, Savills Property et il travaille également en tant que consultant pour Lord Alan Sugar.