mars 11, 2021

Opinion: 5 conseils pour maximiser vos avantages sociaux en matière de santé et augmenter votre patrimoine

Par andy1712


La pandémie COVID-19 a braqué les projecteurs sur la convergence de la santé et de la richesse. La peur de tomber malade et éventuellement de subir des frais médicaux coûteux pousse les travailleurs américains à chercher de l’aide – et beaucoup se tournent de plus en plus vers leurs employeurs.

Une nouvelle enquête auprès des consommateurs de Voya Financial montre que près de six travailleurs américains sur dix (56%) ont passé plus de temps à examiner les avantages offerts par leur employeur pendant la période d’inscription ouverte à l’automne. Cela suggère que de nombreux employés n’ont pas simplement appuyé sur le bouton par défaut lors de l’inscription ouverte. Le défi est que plus d’un tiers (35%) des personnes employées déclarent ne pas comprendre pleinement les avantages sociaux qu’elles ont choisis.

Bien que la confusion sur les avantages sociaux en milieu de travail ne soit pas un problème nouveau, les enjeux sont certainement augmentés alors que nous continuons à naviguer dans la pandémie mondiale. Les Américains ne peuvent pas se permettre de laisser les obstacles courants les empêcher de comprendre comment maximiser les avantages sociaux qu’ils ont sélectionnés lors de l’inscription ouverte. Voici cinq conseils pour briser les barrages routiers:

1. Vos avantages commencent avec vous: Les avantages volontaires offerts par votre employeur peuvent être complexes et déroutants. Heureusement, la plupart des employeurs offrent du matériel de soutien pour aider leurs employés à comprendre les avantages complémentaires de santé, y compris l’assurance accident, l’assurance indemnité d’hospitalisation ou l’assurance maladies graves.

L’étude de Voya révèle que plus de la moitié des employés (51%) n’ont utilisé aucun des documents imprimés proposés par leur employeur concernant les options et les couvertures d’avantages volontaires lors de l’inscription ouverte. Le problème est encore aggravé par la déconnexion des employeurs quant à la façon dont ils se perçoivent dans la communication de leurs offres d’avantages sociaux à leurs employés. Selon une étude LIMRA sur les avantages sociaux en milieu de travail, environ neuf employeurs sur 10 (91%) se classent comme «réussissant» ou «assez bien» dans la communication de leurs avantages sociaux. Lorsqu’on leur pose une question similaire, seulement 70% des employés sont d’accord.

Par conséquent, les employés ne peuvent pas simplement se reposer sur leur chemin vers l’amélioration de leur bien-être financier. Passez en revue attentivement les documents relatifs aux avantages de l’inscription ouverte de l’automne dernier. Si vous avez des questions, demandez de l’aide à votre service des ressources humaines. En plus des documents imprimés et en ligne, les employeurs disposent souvent d’outils numériques qui peuvent vous aider à offrir une vue personnalisée de vos choix d’avantages sociaux.

2. Apprenez à déposer une demande de prestations avant une urgence: La plupart des employés se concentrent généralement sur leur couverture médicale lorsqu’ils tombent malades ou se blessent. Cela peut les amener à négliger la précieuse couverture des avantages optionnels qu’ils ont choisie lors de l’inscription ouverte. Par conséquent, il n’est pas rare que les employés qui ne connaissent pas le fonctionnement des avantages volontaires ne soumettent pas de demande de règlement pour un événement couvert – laissant sur la table les avantages sociaux auxquels ils sont admissibles.

Idéalement, le moment de vous renseigner sur le fonctionnement du processus de réclamation et sur les prestations volontaires que vous avez choisies n’est pas en cas d’urgence médicale. De plus, certains employeurs peuvent avoir une configuration de processus avec leurs fournisseurs d’avantages sociaux qui permettra au fournisseur de rechercher et de déposer automatiquement une demande de prestations en votre nom pour certains événements qualifiés.

Lorsque vous considérez que certains paiements de prestations volontaires peuvent être utilisés pour tout ce dont vous avez besoin – comme la garde d’enfants, l’épicerie ou les dépenses quotidiennes – cela vaut la peine de comprendre comment la couverture que vous avez peut-être choisie peut avoir un effet positif sur vos besoins en matière de santé et de patrimoine lorsque vous éprouver ces situations couvertes.

3.Faites en sorte que vos informations médicales fonctionnent pour vous: Les employeurs passent beaucoup de temps à déterminer leurs listes d’avantages sociaux, et les équipes RH veulent que les employés maximisent les avantages volontaires qu’ils ont choisis. Pour y parvenir, de plus en plus d’entreprises donnent à leurs employés le choix de «s’inscrire» et de partager leurs données de réclamations médicales privées avec leurs prestataires de services sociaux. En analysant les codes médicaux dans les données d’assurance médicale d’un employé, les prestataires peuvent ensuite identifier de manière proactive d’autres couvertures que l’employé a sélectionnées lors de l’inscription ouverte et les aider à tirer parti de chaque possibilité de réclamation potentielle. Il est important de noter que les informations médicales sensibles d’un employé ne sont pas partagées avec son employeur.

Compte tenu de la nature profondément personnelle et hautement protégée des données médicales, on pourrait penser que la plupart des employés ne seraient pas disposés à partager ces informations privées. Cependant, lors d’un récent projet pilote d’intégration des réclamations médicales, Voya a découvert que près de 50% des employés acceptaient de «s’inscrire» et de partager leurs données d’assurance médicale. Bien que chacun de nous ait besoin de déterminer son propre niveau de confort lorsqu’il s’agit de partager des informations privées, la mise en œuvre de vos données médicales est un autre moyen de vous aider à tirer le meilleur parti de vos avantages sociaux.

4. Maximisez votre compte d’épargne santé: Un compte d’épargne santé (HSA) est un compte d’épargne médicale qui vous est proposé lorsque vous êtes inscrit à un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Avec la hausse des coûts des soins de santé, un nombre croissant d’entreprises proposent des HDHP dans leurs programmes d’avantages sociaux. Avant la pandémie, une étude de l’industrie menée par le Employee Benefit Research Institute a montré que près de la moitié des Américains (46%) bénéficiant d’une assurance maladie privée étaient inscrits à un HDHP. En règle générale, la plupart des HDHP sont combinés à une offre HSA, qui est financée par des dollars avant impôts déposés dans votre compte, généralement par le biais d’une retenue sur la paie.

En conséquence, les HSA ont gagné en popularité pour aider à payer les frais médicaux imprévus, tout en aidant les employés à planifier et à couvrir les franchises élevées associées à ces régimes de santé. Cela a été particulièrement vrai pendant la pandémie de COVID-19. Selon un nouveau rapport de Devenir Research, les actifs des HSA ont augmenté de 25% et le nombre de nouveaux HSA a augmenté de 6% en 2020 – totalisant plus de 30 millions de comptes d’épargne santé aux États-Unis.

Si vous êtes inscrit à un HSA, vous voudrez peut-être envisager d’augmenter le montant de votre contribution, si vous ne l’avez pas déjà fait. Pour 2021, les plafonds de cotisation HSA sont de 3 600 $ pour les particuliers et de 7 200 $ pour les familles. Les personnes de 55 ans et plus ont droit à une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 $. Contrairement aux comptes de dépenses flexibles (FSA), vous n’avez pas besoin de vivre un événement de la vie qualifié (par exemple, avoir un bébé) pour ajuster votre contribution HSA au cours de l’année. En d’autres termes, vous n’êtes pas bloqué sur le montant que vous avez sélectionné lors de l’inscription ouverte. De plus, si vous n’utilisez pas tous vos dollars HSA, les fonds ne sont pas «utilisés ou perdus». L’argent s’accumule chaque année et peut même être investi lorsqu’il atteint un certain montant, ce qui peut constituer un autre moyen de compléter vos économies d’urgence à partir d’une dépense de santé imprévue.

5. Commencez tôt à planifier les inscriptions ouvertes à l’automne: Une étude de l’industrie montre que les employés ne passent que 17 minutes en moyenne à souscrire à leurs avantages sociaux, ce qui est bien inférieur aux quatre heures passées par l’Américain moyen lorsqu’il décide d’acheter un téléphone mobile. Même pendant une année «normale» sans le contexte d’une pandémie mondiale, ce n’est pas assez de temps pour comprendre pleinement les avantages de votre lieu de travail – et ce processus ne sera probablement pas plus facile.

Les recherches de l’industrie révèlent que les grands employeurs envisagent d’apporter des modifications à leurs régimes d’avantages sociaux en raison du COVID-19. Plus précisément, entre 25% et 34% (selon la taille de l’employeur) envisagent d’ajouter une nouvelle prestation volontaire à leur gamme. En tête de liste: conseils en matière de prêt étudiant, refinancement et remboursement de prêt; assurance d’indemnité d’hospitalisation; identifier la protection contre le vol et la couverture d’assurance maladies graves. Par conséquent, il est important que vous réfléchissiez à vos besoins futurs dès maintenant afin de pouvoir consacrer votre temps et votre énergie cet automne pour en savoir plus sur vos nouvelles options de prestations.

Rappelez-vous, vous n’êtes pas seul

Donner un sens aux avantages de votre milieu de travail – que vous avez sélectionnés lors de l’inscription ouverte ou que vous envisagez pour l’avenir – est quelque chose que vous n’avez pas à vous battre pour comprendre par vous-même. Si vous avez besoin d’aide, l’équipe des ressources humaines de votre entreprise peut répondre aux questions, fournir des informations supplémentaires et probablement vous donner accès à des outils en ligne pour vous aider à réfléchir de manière globale à vos besoins en matière de santé et de patrimoine. Après tout, s’assurer que les individus tirent le meilleur parti de leurs avantages est une solution «gagnant-gagnant» tant pour les employeurs que pour leurs employés.

Rob Grubka est président de Voya Employee Benefits.

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