mars 14, 2021

5 contrôles de sécurité sociale qui pourraient vous coûter des milliers

Par andy1712


LEÀ sa surface, la sécurité sociale semble être un programme assez simple. Vous et votre employeur payez un impôt basé sur vos revenus pendant que vous travaillez. Lorsque vous prenez votre retraite, vous obtenez un flux de revenu à vie qui est quelque peu lié au montant que vous avez versé au système.

Pourtant, cette simplicité apparente montre ce qui est en réalité un système incroyablement complexe avec beaucoup de pièces mobiles. Les nuances dans la façon dont le programme est conçu et la façon dont les gens choisissent de collecter à partir de celui-ci signifient qu’il est possible de faire des erreurs qui pourraient vous faire perdre beaucoup d’argent. En effet, ces cinq oublis de la sécurité sociale pourraient vous coûter des milliers au cours de votre retraite.

Homme aîné, tenue, a, tirelire, étroitement

Source de l’image: Getty Images

1. Réclamer tôt tout en travaillant

Vous pouvez demander votre prestation de retraite de la sécurité sociale dès l’âge de 62 ans, mais vos prestations seront réduites de façon permanente par rapport à ce que vous obtiendriez en attendant l’âge de votre retraite. En plus de cette réduction permanente, la sécurité sociale facture une pénalité si vous continuez à travailler tout en percevant des prestations si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite à taux plein.

En 2021, cette pénalité est de 1 $ pour chaque tranche de 2 $ que vous gagnez au-dessus de 18960 $ – à moins que vous n’atteigniez l’âge de la retraite à part entière en 2021. Si tel est le cas, la pénalité est de seulement 1 $ pour chaque tranche de 3 $ que vous gagnez au-dessus de 50 250 $.

Cette pénalité peut très bien être un double coup dur. Non seulement vous faites face à une réduction permanente parce que vous avez réclamé tôt, mais vous n’obtiendrez même pas le montant total de cette prestation réduite grâce à votre salaire. La sécurité sociale commencera à vous rembourser l’argent qu’elle a retenu via ces pénalités une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite à taux plein, mais vous serez toujours confronté à la réduction permanente pour réclamation anticipée.

2. Ne pas réclamer avant votre 70e anniversaire

Une fois que vous atteignez l’âge de 62 ans, vos prestations augmentent plus vous attendez pour commencer à demander, jusqu’à ce que vous atteigniez 70 ans. obligatoire pour réclamer votre prestation avant votre 70e anniversaire, mais il n’y a plus aucun avantage à attendre au-delà de ce point. En effet, plus vous attendez après 70 ans, plus vous manquerez de chèques, ce qui entraînera une perte de revenus permanente et irremplaçable qui pourrait facilement se chiffrer en milliers de dollars par mois.

Si vous avez dépassé l’âge de 70 ans et que vous n’avez pas encore réclamé votre prestation, il y a quelque chose d’une lueur d’espoir à votre disposition. La sécurité sociale vous permettra de revenir en arrière et de réclamer jusqu’à six mois de prestations rétroactivement tant que vous déposez votre demande après l’âge de la retraite. Donc, si votre 70e anniversaire est venu et reparti et que vous n’avez pas réclamé, vous pouvez quelques de cet argent manquant.

3. Attendre le dépassement de l’âge de la retraite à taux plein pour demander des prestations de conjoint

Si vous demandez des prestations de sécurité sociale sur la base de votre propre historique de revenus, il peut être judicieux d’attendre au-delà de l’âge de votre retraite complète pour commencer à en bénéficier. Si, par contre, vous faites une demande basée sur les prestations de votre conjoint, vous ne recevez aucune prestation pour avoir attendu au-delà de l’âge de la retraite à taux plein.

Cela amène les couples mariés d’âges similaires qui ont des revenus gagnés très différents à faire face à un dilemme potentiel. Pour que vous puissiez demander des prestations de conjoint, votre conjoint doit également avoir commencé à demander des prestations en fonction de ses propres antécédents de revenus. Cette combinaison rend moins utile pour le conjoint principal soutien de famille d’attendre pour toucher des prestations si le conjoint s’attend à en bénéficier.

4. Les impôts sur les prestations de sécurité sociale ne sont pas corrigés de l’inflation

graphique avec le mot inflation dessus.

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À l’origine, les prestations de sécurité sociale n’étaient pas imposées. Cela a changé en 1984, lorsqu’une loi de 1983 est entrée en vigueur qui a commencé à taxer les prestations de sécurité sociale une fois qu’un individu revenu combiné passé 25 000 $. Avance rapide jusqu’en 2021, et le niveau de revenu où la sécurité sociale commence à être imposée reste le même 25000 $.

Si ce niveau de 25 000 $ avait été ajusté pour tenir compte de l’inflation, vous pourriez avoir un revenu supérieur à 64 000 $ en 2021 et ne pas voir vos prestations de sécurité sociale imposées. Au lieu de cela, ne pas ajuster ces tranches en fonction de l’inflation met beaucoup plus de revenus de sécurité sociale sur le chemin des impôts. Cette surveillance coûte facilement, même aux retraités à revenu modeste, des milliers de dollars de revenu disponible au cours de leur retraite.

5. Même le revenu «non imposable» compte pour rendre la sécurité sociale imposable

Même les sources de revenus traditionnellement non imposables comme les intérêts des obligations municipales de l’État sont incluses dans l’équation utilisée pour déterminer la part de votre sécurité sociale qui sera considérée comme imposable. En conséquence, les personnes âgées qui détiennent des obligations municipales libres d’impôt dans le cadre de leur portefeuille de retraite peuvent être surprises de constater que la possession de ces obligations est ce qui cause l’imposition de leur sécurité sociale.

Les aînés qui se trouvent dans cette situation peuvent souhaiter repenser leur choix d’investir dans ces obligations municipales libres d’impôt. Après tout, le compromis pour les investisseurs est qu’ils obtiennent généralement des taux d’intérêt plus bas sur ces obligations municipales libres d’impôt que ce qu’ils obtiendraient en détenant des obligations imposables présentant des profils de risque similaires. Si cet avantage est réduit en raison de ces obligations qui entraînent des impôts sur leurs revenus de sécurité sociale, ces personnes âgées peuvent découvrir qu’elles sont mieux loties avec des obligations à taux d’intérêt plus élevés, même si elles sont entièrement imposables.

Ouvrez grand les yeux lorsque vous faites vos choix en matière de sécurité sociale

Sécurité sociale joue un rôle clé dans les plans de retraite de la plupart des Américains. Bien que cela puisse paraître simple à première vue, comme le montrent ces cinq situations, les nuances dans la façon dont le programme est conçu pourraient générer des milliers de dollars de différence par rapport à ce que vous en retirez.

Alors, gardez les yeux grands ouverts lorsque vous planifiez votre prestation de sécurité sociale. Vous ne pourrez peut-être pas les éviter tous s’ils vous affectent, mais vous devriez au moins pouvoir les voir venir avant eux. Avec un plan global solide en place et la sécurité sociale jouant son rôle dans ce plan, vous pouvez faire face à ces facteurs et avoir encore une grande chance de confort financier dans vos années dorées.

La prime de sécurité sociale de 16728 $ que la plupart des retraités négligent complètement
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Chuck Saletta n’a aucune position sur l’un des titres mentionnés. The Motley Fool n’a aucune position dans aucune des actions mentionnées. Le Motley Fool a un politique de divulgation.

Les points de vue et opinions exprimés ici sont les points de vue et opinions de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement ceux de Nasdaq, Inc.