Que faire de votre 401 (k), comment l’investir
La mauvaise gestion de votre 401 (k) peut être une erreur très coûteuse, et beaucoup de gens sont confus ou tout simplement pas convaincus de prendre les bonnes décisions avec leur compte de retraite. Heureusement, il y a quelques étapes de base à suivre pour vous assurer que vous pouvez obtenir le bon équilibre entre sécurité et croissance avec vos économies. Les personnes qui contribuent le bon montant, épargnent régulièrement et répartissent correctement leurs placements pourront prendre leur retraite sans stress financier.
Combien devriez-vous contribuer?
De nombreuses personnes versent simplement un montant par défaut. Certains mettent en place une cotisation lorsqu’ils démarrent chez un employeur, puis n’y pensent plus jamais. L’épargne automatique est excellente, mais les meilleurs plans financiers impliquent une prise de décision délibérée qui reflète tous les aspects des objectifs et des besoins financiers d’un ménage. Cela ressemble à une approche compliquée, mais c’est très important.
Le montant que vous devez cotiser dépend vraiment d’un certain nombre de facteurs. Une règle générale consiste à tirer pleinement parti de votre match de l’employeur, en supposant qu’il soit offert. De nombreuses entreprises offrent des contributions dollar pour dollar à votre compte de retraite, jusqu’à une certaine limite. Par exemple, si vous investissez 3% de chaque chèque de paie dans votre 401 (k), votre employeur versera également ce montant sur le compte. Les détails du programme d’appariement sont généralement détaillés dans un manuel des avantages sociaux des employés ou dans la documentation du compte 401 (k). Si vous avez une personne responsable des avantages sociaux ou des ressources humaines au travail, cette personne devrait également être une ressource utile.
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Toute contribution au-dessus du match dépend d’autres circonstances. Par exemple, si vous avez des soldes de cartes de crédit, il est probablement plus judicieux de se concentrer sur cela plutôt que de faire des investissements. Il est peu probable que vous obteniez une croissance annuelle moyenne de 20% de vos comptes de retraite, il n’est donc pas logique de continuer à payer ce taux d’intérêt.
Si vous n’êtes pas doué pour vous forcer à épargner régulièrement, alors les programmes 401 (k) peuvent être d’excellents outils. Les contributions vous aident à créer des actifs qui n’ont jamais la chance d’accéder à votre compte courant et d’être dépensés. Cependant, vous devez reconnaître que tout ce qui entre dans un compte de retraite qualifié est fonctionnellement enfermé loin de vous jusqu’à ce que vous ayez presque 60 ans. Il y a des exceptions qui vous permettent d’effectuer des retraits anticipés sans impôt et avec une pénalité de 10%, mais les comptes de retraite ne sont pas conçus pour être accessibles à court ou moyen terme. Épargne directement sur un compte d’épargne dédié, un compte de courtage, ou Roth IRA construira des actifs liquides et disponibles pour acheter un bien immobilier, démarrer une entreprise ou gérer des dépenses imprévues. Vous voulez vous assurer que vous disposez de quelques mois de dépenses enregistrées dans un compte de caisse prêt et disponible pour les urgences avant d’aller trop loin avec votre 401 (k).
Il est important de comprendre que les retraits 401 (k) à la retraite sont imposé comme revenu ordinaire. C’est un grand avantage si vous avez des taux d’imposition moins élevés à la retraite, ce qui est le cas de la plupart des gens. Cependant, si vous êtes préoccupé par la hausse des taux d’imposition à l’avenir pour couvrir les dépenses gouvernementales d’aujourd’hui, vous voudrez peut-être reconsidérer la sagesse de reporter l’imposition aux taux actuels pour tout ce qu’ils atteindront dans quelques décennies.
Comment investir votre 401 (k)
Déterminer la contribution 401 (k) idéale n’est que le début. Une fois que vous avez des liquidités vers le compte, vous devez déterminer la meilleure façon de les déployer. Heureusement, il existe des règles clés qui devraient vous garder sur la bonne voie et éliminer une certaine pression sur le processus de prise de décision.
Votre allocation 401 (k) doit refléter votre horizon temporel, tolérance au risque et objectifs de placement. Si vous avez plus de 10 à 15 ans avant de commencer à effectuer des retraits, vous devez donner la priorité à la croissance. Les jeunes épargnants devraient investir autant que possible dans les actions, avec une exposition limitée aux obligations, car les actions ont historiquement généré des rendements à long terme nettement plus élevés que les obligations. La plupart des régimes offrent des fonds communs de placement et ETF qui imitent la performance des principaux indices du marché ou des secteurs de croissance spécifiques, et ce sont d’excellents véhicules pour les actifs 401 (k).
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Si vous vous rapprochez de la retraite, il est important d’avoir à la fois des actions et des obligations dans votre portefeuille. Vous ne pouvez pas ignorer complètement la croissance, mais les obligations sont importantes pour limiter la volatilité. Si le marché boursier s’effondre juste avant de commencer à effectuer des retraits, votre compte n’aura jamais le temps de récupérer. Ce n’est pas un problème grave pour les investisseurs qui ont la bonne allocation aux obligations, qui conserveront de la valeur en cas de krach boursier.
Chaque plan offre un ensemble différent d’options d’investissement, mais l’itinéraire le plus simple est généralement un fonds à date cible qui est géré par une institution réputée telle que Vanguard, Fidelity ou BlackRock. Si ceux-ci ne sont pas disponibles, vous pouvez consulter le représentant du plan ou utiliser un questionnaire de tolérance au risque pour déterminer votre allocation optimale. Si vous maintenez un portefeuille diversifié avec un bon équilibre d’actions et d’obligations, votre 401 (k) devrait être sûr et en croissance.
Si vous cotisez le bon montant à votre 401 (k) et investissez de la bonne manière, votre compte de retraite devrait être un élément important d’un plan financier harmonieux. Vous saurez que vous vous préparez à une retraite sans stress avec de l’argent liquide qui vous attend le jour où vous arrêtez de travailler.
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