Des pièces d’or aux portefeuilles numériques: l’évolution des paiements

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Comment les processus de paiement ont changé au cours de notre vie et à quoi cela pourrait ressembler à l’avenir.

Comment préférez-vous payer pour vos sorties? Peut-être aviez-vous l’habitude de transporter de l’argent avant la pandémie de coronavirus, mais aujourd’hui, vous êtes plus à l’aise avec les paiements sans contact. Si c’est le cas, vous n’êtes pas seul. Selon une étude du PYMNTS et de Visa, la pandémie n’a fait qu’accélérer la modernisation et la digitalisation des processus de paiement, car 80% des répondants à l’enquête aux États-Unis a affirmé s’être adapté aux nouvelles expériences de paiement et aux paiements sans contact en raison de la perception que l’argent liquide pouvait entraîner une exposition au COVID-19.

Nous avons parcouru un long chemin depuis le moment où nous avons commencé à transporter de la monnaie physique sous la forme de pièces de monnaie et papier-monnaie pendant 700 avant JC en Chine. Et tandis que chèques papier apparus en Hollande dans les années 1500, l’évolution et la variété des systèmes de paiement n’ont vraiment décollé qu’à la fin du 20e siècle avec l’arrivée des cartes de débit et de crédit. Avance rapide jusqu’à nos jours où il existe une gamme de façons de traiter les transactions financières, des terminaux intelligents au paiement par téléphones intelligents.

«Il semble que nous commençons maintenant à voir que tout le bruit et les prédictions interruption de paiement, les nouveaux types de paiement, l’innovation et la collaboration entre les banques et les fintechs sont devenus une réalité », déclare Jesse Sandoval, vice-président senior et directeur des paiements mondiaux GTS chez East West Bank. “Ce ne sont plus des prévisions – ces tendances sont réelles et commencent à prendre de l’ampleur.”

Voici les différentes options et processus de paiement qui ont émergé et continuent d’évoluer aujourd’hui.

Paiements par carte de crédit et carte de débit

Ces rectangles en métal et en plastique cartes ont fait leurs débuts dès les années 1930, remplaçant les pièces de monnaie physiques. Une fois que les banques et les systèmes de paiement ont commencé à progresser, la carte de paiement moderne et l’idée d’un modèle d’achat-maintenant-payer-plus tard sont officiellement arrivés en 1950 sous le nom de carte Diners Club. Avec les instruments financiers en place et les cartes socialement acceptées, la technologie de paiement par carte s’est développée à pas de géant.

À la fin des années 1960, les principales banques et coopératives de crédit émettaient des cartes de débit associées aux comptes bancaires des clients. Cela a donné naissance à des guichets automatiques (GAB) qui sont finalement devenus la méthode préférée pour accéder au capital, grâce à la commodité de la transaction. En 1994, des puces métalliques ont été insérées dans les cartes comme une couche de sécurité supplémentaire, et tous les systèmes de point de vente (POS) ont dû être mis à niveau pour s’adapter à ce changement.

«Les systèmes de point de vente, ou terminaux intelligents, sont aujourd’hui complètement différents de ce qu’ils étaient il y a 20 ou même 10 ans», déclare Dustin Sullivan, vice-président et directeur national des ventes marchandes à East West Bank. «Ce sont maintenant des équipements qui vous aideront à dynamiser votre entreprise. Ils rendront les choses plus simples et efficaces et donneront aux propriétaires d’entreprise une approche plus holistique de la gestion de leurs opérations quotidiennes. Ce n’est plus seulement une machine de traitement de cartes, c’est un logiciel avec une suite complète de services. »

Dans la société en évolution rapide d’aujourd’hui, il n’est pas surprenant que les cartes soient le mode de paiement préféré des consommateurs. Selon le Revue de crédit à la consommation Experian 2019, l’Américain moyen possède quatre cartes de crédit, chacune pour des raisons différentes telles que le financement sans intérêt et les programmes de récompenses.

Portefeuilles mobiles: Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay

Les smartphones ont révolutionné la façon dont les gens communiquent et interagissent avec le monde, et cela s’applique également aux aspects financiers de la vie des gens. Les progrès des paiements numériques ont en outre été motivés par l’apparition du COVID-19, entraînant un abandon rapide des méthodes de paiement plus anciennes telles que les transactions en espèces et même par carte de crédit, et une tendance plus prononcée vers les paiements numériques. Selon TechCrunch, l’utilisation des paiements mobiles en magasin a augmenté de 29% en 2020, et les experts prévoient que plus de 101,2 millions de consommateurs adopteront les paiements mobiles basés sur la proximité en 2021.

Les applications mobiles telles que Venmo, Splitwise et Mint permettent également aux consommateurs d’accéder, de gérer et de débourser plus facilement leurs fonds. La plupart des banques ont également leurs propres applications disponibles dans les magasins d’applications que les clients peuvent télécharger sur leur téléphone pour les services bancaires mobiles.

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«Il semble que nous commençons maintenant à voir que tout le bruit et les prédictions concernant les perturbations de paiement, les nouveaux types de paiement, l’innovation et la collaboration entre les banques et les fintechs sont devenus une réalité.»

-Jesse Sandoval

Plus particulièrement, les services de paiement mobile tels que Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay ont gagné en popularité. À l’aide d’un logiciel sécurisé, cette fonctionnalité de paiement mobile peut être téléchargée via n’importe quel magasin d’applications et contient pratiquement tout, des cartes de crédit aux coupons. Alors que de plus en plus de consommateurs adoptent ce mode de paiement, les commerçants ont également dû suivre le rythme. UNE enquête par la National Retail Federation et Forrester ont constaté que les paiements sans contact avaient bondi de 69% pour les détaillants et que 67% acceptaient désormais une forme de paiement sans contact telle que le paiement mobile et les cartes sans contact.

«Il y a un malentendu courant chez les commerçants sur le fonctionnement des paiements mobiles», déclare Sullivan. «J’étais dans un restaurant un jour et j’ai posé des questions sur Apple Pay, et ils ont dit qu’ils n’acceptaient que Visa. Je leur ai donné une leçon rapide sur la façon dont la carte de crédit est liée à votre logiciel de paiement mobile tel qu’Apple Pay ou Google Pay. Même chose avec Venmo ou PayPal: il s’agit de connecter un compte bancaire ou une carte de crédit à votre véritable portefeuille numérique. »

Les commerçants dotés de terminaux intelligents peuvent intégrer la plupart des méthodes de paiement mobile et rester conformes à la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement.

E-commerce et paiements en ligne

De nombreux consommateurs passant plus d’heures à la maison, les achats en ligne ont explosé. Des facteurs allant de la baisse des coûts d’expédition au marketing des médias sociaux ont entraîné ce boom du commerce électronique et un changement de comportement d’achat, en particulier chez la jeune génération. Aux États-Unis seulement, les ventes en ligne ont augmenté de 44% en 2020 et devraient surpasser 740 milliards de dollars d’ici 2023.

La vente sur les réseaux sociaux, par exemple, a été la nouvelle frontière pour les entreprises. Avec des tendances, des algorithmes et des fonctionnalités en évolution rapide qui apparaissent chaque jour sur les plateformes de médias sociaux, les entreprises doivent agir rapidement pour capter cette nouvelle source de revenus. L’expert en marketing numérique et fondateur de Mobile Monkey, Larry Kim, conseille les propriétaires d’entreprise sur les moyens de dépasser la concurrence.

Les crypto-monnaies et les pièces numériques ont également augmenté malgré des débuts difficiles. Bien qu’il n’en soit encore qu’à ses débuts par rapport à bon nombre de ses homologues de paiement, c’est un domaine sur lequel les entreprises devraient garder un œil.

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Les entreprises sans présence en ligne passeraient à côté d’un marché substantiel et devraient déplacer leur modèle hors ligne pour inclure les revenus en ligne. Alors que le backend logistique du tri, de la dotation en personnel et de l’expédition peut sembler décourageant, les petites entreprises peuvent y mettre les pieds en tirant parti de coursiers tiers. Que vous soyez une entreprise de restauration livrant de la nourriture via Postmates ou un magasin de vente au détail vendant des produits via Etsy, il existe de nombreuses façons d’entrer dans le monde du commerce numérique.

Pour les commerçants qui craignent qu’une partie de leurs revenus revienne à des coursiers tiers, disposer d’un terminal intelligent pourrait également stimuler les ventes en ligne. «Même s’ils ne sont pas encore en mesure d’autoriser les gens à entrer dans leurs magasins ou restaurants, ils pourraient tout de même mettre en place des ventes en ligne et proposer le ramassage en bordure de rue aux clients», déclare Sullivan. «Ce qui est important ici, c’est que les commerçants disposent de ces options, et les terminaux intelligents peuvent aider une entreprise à passer des paiements en ligne aux paiements sans contact, et plus encore.»

Rester à jour en tant que marchand

«Avec toutes ces nouvelles idées et options de paiement, il est plus critique que jamais de ne pas réagir de manière excessive à chaque nouvelle idée», déclare Sandoval, «mais de garder le doigt sur le pouls et d’évaluer les besoins des clients et les systèmes de back-office existants pour s’assurer que ils sont flexibles et peuvent facilement s’adapter aux nouvelles technologies. »

Rester fidèle à l’identité et à l’objectif de votre entreprise est également essentiel pour déterminer quel système fonctionnera le mieux pour vous. Bien qu’il n’y ait pas de modèle commercial simple qui puisse déployer automatiquement une stratégie de vente complète pour votre entreprise, il existe des outils disponibles pour vous aider à en créer une.

«Que vous recherchiez une simple machine de point de vente pour traiter les paiements par carte et mobile, ou que vous cherchiez à obtenir des analyses plus approfondies sur le comportement d’achat des clients, un terminal intelligent peut s’adapter aux besoins spécifiques de votre entreprise. », Affirme Sullivan. Ces terminaux intelligents fonctionnent un peu comme un hub centralisé pour les opérations commerciales, et la mise en place d’un processus pour accepter, organiser et stocker tous les différents canaux de paiement pourrait sauver la vie des entreprises qui doivent s’adapter en permanence.

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