janvier 13, 2022

Comment répartir équitablement les pensions en cas de divorce ?

Par andy1712


Les pensions sont souvent négligées dans les règlements de divorce malgré leur valeur pour les deux partenaires.

Ce qui arrive à la maison partagée est généralement prioritaire, pour des raisons pratiques immédiates, surtout si un couple a des enfants.

Pourtant, on reconnaît de plus en plus l’importance des retraites en tant que bien commun dans un mariage.

Divorcer ?  Découvrez comment éviter les pires écueils lors du partage des retraites

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« Les pensions sont de plus en plus un problème majeur en cas de divorce, mais pour le nombre croissant de couples plus âgés qui divorcent, les pensions privées sont souvent l’atout le plus précieux après la maison familiale », déclare l’avocate Francesca Davey, du cabinet d’avocats Nockolds.

Cependant, elle prévient : « Avec de plus en plus de personnes entreprenant des divorces bricolés en ligne, les risques de se tromper en matière de retraite augmentent.

«Les couples en instance de divorce peuvent mettre l’accent sur la maison et négliger le pot de retraite de l’autre conjoint.

«Cela peut être financièrement désastreux pour quelqu’un avec peu ou pas de retraite. Si un conjoint a mis en place même un modeste régime de retraite pour le dernier salaire, il y a de fortes chances qu’il vaudra considérablement plus que la maison moyenne du Royaume-Uni.’

Les experts disent qu’il existe trois options principales lorsqu’il s’agit de gérer les pensions dans un divorce – les partager sur une base de rupture nette, un partenaire affectant une partie des revenus à verser à un ex-conjoint après la retraite et en compensant leur valeur avec d’autres actifs.

Nous examinons les avantages et les inconvénients de chacun ci-dessous, et passons en revue quelques conseils supplémentaires sur ce qu’il faut faire et comment éviter les pires pièges lors du partage des pensions.

1. Partage des pensions

Dès le divorce, une pension est scindée en deux pots distincts. Chaque ex-conjoint repart avec une part, qu’il contrôle désormais lui-même.

Partage équitable des pensions en cas de divorce

Un guide gratuit pour briser le jargon a été lancé par un organisme de bienfaisance juridique l’année dernière pour aider les couples à partager l’un de leurs actifs les plus précieux. En savoir plus ici.

Cela permet une rupture nette et garantit qu’aucun des couples ne se retrouve dans la pire position possible lorsqu’il s’agit de se constituer un revenu de retraite, explique Sarah Coles, analyste principale des finances personnelles à la société de services financiers Hargreaves Lansdown.

Mais elle dit que les inconvénients sont que cela peut être relativement compliqué et nécessite une ordonnance de partage de la pension du tribunal, qui établira comment la pension doit être divisée.

«Il peut être judicieux d’obtenir des conseils financiers pour améliorer vos chances d’obtenir une répartition équitable. Vous pourriez également avoir besoin de plus de conseils si la pension doit être transférée et pour reconstituer votre épargne-retraite. Cela aura un coût », déclare Coles.

« Cela laisse aux deux partenaires du travail pour reconstituer leur pension. »

Francesca Davey, associée principale chez Nockolds, a déclaré: “L’avantage d’un ordre de partage des retraites est que le fonds est immédiatement divisé entre les conjoints, ce qui signifie que le demandeur sait ce qui se passe dans sa caisse de retraite maintenant et peut planifier à l’avance.

« Les gens doivent réfléchir attentivement à la question de savoir si une ordonnance de saisie ou de partage de la pension est le remède le plus approprié. »

2. Ordonnance de saisie ou affectation des pensions

Un pourcentage des futurs revenus de pension et du capital de retraite d’une personne est versé à son ex-conjoint lorsqu’elle commence à toucher sa pension.

Coles dit que cela permet de partager la pension, donc personne n’a besoin de repartir de zéro, mais cela doit être ordonné par le tribunal, ce qui a un coût.

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«Ce n’est pas une rupture nette, car il s’agit essentiellement d’un entretien payé par la pension. Tout l’impôt est payé par la personne qui prend la pension – même lorsqu’une partie des revenus est perçue par son ex », dit-elle.

«La personne qui n’a pas de pension n’a aucun contrôle sur le moment où elle reçoit les prestations – de sorte que son ex peut retarder la prise.

«Ils peuvent également arrêter de cotiser à cette pension et accumuler des économies ailleurs. Et quand ils mourront, les paiements de pension cesseront pour leur ex.

Davey met en garde : « Dans de nombreux cas, une ordonnance de saisie des pensions peut ne pas être le recours le plus approprié. En effet, l’ordonnance n’empêche pas une personne de transférer de l’argent de sa pension ni ne l’oblige à continuer de cotiser. Par conséquent, à moins que la pension ne soit déjà en cours de prélèvement, elle peut être inefficace.

“Un ordre de saisie de pension est risqué à moins que la pension ne soit déjà en cours de prélèvement et il est important d’examiner exactement les avantages offerts par le type de pension pour éviter de perdre en choisissant la mauvaise option.”

3. Compensation des pensions

Une pension est conservée par le titulaire et sa valeur est échangée contre celle d’autres biens communs.

“C’est un moyen relativement simple d’obtenir une rupture nette”, explique Coles. « Cela peut permettre à la moitié du couple de rester dans la maison familiale.

Mais elle ajoute : « Quiconque sacrifie son droit à une pension aura une montagne à gravir pour se constituer un revenu décent pour sa retraite.

Que devriez-vous considérer d’autre?

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Il prétend que sa pension de 280 000 £ est égale à sa pension de salaire finale de 120 000 £ … et ne veut pas partager. Lire la suite ici.

Différences régionales

“Ce qui peut être divisé dépend de l’endroit où vous divorcez au Royaume-Uni”, explique Menna Cule, planificatrice financière chez le gestionnaire de fortune Brewin Dolphin.

«En Angleterre, au Pays de Galles et en Irlande du Nord, la valeur totale des pensions que vous avez constituées est prise en compte, à l’exclusion de la pension de base de l’État.

«En Écosse, seule la valeur des pensions que vous avez constituées tous les deux pendant votre mariage ou votre partenariat civil est prise en compte. Normalement, tout ce qui s’est accumulé avant votre mariage ou après votre « date de séparation » ne compte pas. »

Conseil financier

Ne pas comprendre la valeur de ce que vous avez est un piège pour les gens qui se séparent, dit Coles.

« Le processus de divorce implique le partage de vos actifs, vous devez donc comprendre la valeur de tout cela. Les couples compensent souvent les actifs, mais il est important d’apprécier la valeur de ce que vous renoncez et éventuellement de parler à un conseiller financier.

« Il y a quelques options à considérer, vous devez donc être certain de choisir la meilleure pour votre situation. »

Ben Glassman, partenaire et chef de famille et de divorce chez le gestionnaire de fortune Tilney Smith & Williamson, dit qu’il est important d’obtenir des conseils financiers et juridiques dès le départ, sans attendre qu’un règlement de divorce soit convenu.

«Le processus de divorce peut être conflictuel mais aussi nuancé. Il existe de nombreuses opportunités de conflit, de méfiance et d’incompréhension et il est donc important d’avoir la bonne équipe pour soutenir chaque partie.

«Des évaluations financières indépendantes peuvent profiter aux deux parties en instance de divorce et clarifier la valeur réelle du patrimoine matrimonial du couple.

« Impliquer un planificateur financier dès le début signifie qu’il peut aider à façonner le règlement du divorce pour obtenir un résultat optimal à long terme.

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“En particulier, la réaction instinctive est souvent de s’accrocher à la maison familiale, mais cela peut ne pas toujours avoir de sens financier, surtout lorsqu’il y a d’autres actifs importants à considérer tels que les retraites.”

Questions fiscales

Les couples qui se séparent de leurs actifs et toucheront des revenus distincts après un divorce devraient tenir compte des conséquences fiscales et déterminer s’ils ont besoin de l’aide d’un comptable, d’un conseiller financier ou d’un planificateur.

C’est particulièrement le cas s’il s’agit d’une pension importante, qui approche ou dépasse l’allocation viagère, actuellement de 1 073 100 £.

Il s’agit de l’épargne-retraite maximale que vous pouvez accumuler tout au long de votre vie et continuer de bénéficier d’un allégement fiscal pour les pensions.

Dépasser la limite peut entraîner des frais, mais il existe diverses protections contre celles-ci, qui sont compliquées.

«Une prudence supplémentaire est nécessaire pour ceux qui divorcent. La protection transitoire affecte à la fois le membre débité et crédité et, dans certaines circonstances, peut entraîner la perte totale de la protection fiscale », explique Glassman.

« Comprendre les interactions de ces protections en cas de divorce et les stratégies qui peuvent atténuer les charges fiscales potentielles peut entraîner des économies importantes pour les deux parties. »

Pendant ce temps, les droits de succession, l’impôt sur le revenu et l’impôt sur les plus-values ​​peuvent également être affectés par le divorce.

STEVE WEBB RÉPOND À VOS QUESTIONS SUR LA RETRAITE

Pension de l’État

Celles-ci sont également importantes, en particulier pour les femmes qui ont souvent des interruptions dans leur carrière qui pourraient affecter leurs droits à la retraite de l’État, explique Glassman.

« Il est important d’obtenir une projection, notamment lorsqu’on cherche à égaliser les droits à pension des deux conjoints. La valeur d’un revenu garanti de près de 9.500 £ à partir de 66 ans (actuellement) jusqu’au décès ne doit pas être sous-estimée.’

Expression de vœux

Gardez vos formulaires d’expression de souhaits à jour avec vos régimes de retraite, explique Helen Morrissey, analyste senior en retraite et retraite chez Hargreaves Lansdown.

« Vous aurez rempli un formulaire de déclaration de volonté pour indiquer à qui vous souhaiteriez recevoir vos prestations de décès lorsque vous avez commencé votre pension.

“Cependant, cela peut être il y a longtemps et entre-temps, vous avez peut-être divorcé, séparé ou entamé une nouvelle relation et donc la personne nommée sur les formulaires peut ne pas être la personne dont vous souhaitez bénéficier.

« Bien que les administrateurs / fiduciaires puissent avoir le pouvoir discrétionnaire dans certains cas d’attribuer des prestations de décès à quelqu’un d’autre que celui nommé sur le formulaire, parfois ils ne le font pas. Il est préférable de s’assurer qu’ils sont mis à jour régulièrement pour s’assurer que vos souhaits sont pris en compte si le pire devait arriver.’

Marié et espérant ne jamais divorcer ?

Si vous êtes marié, il est préférable de constituer les pensions des deux partenaires en tandem et de vous assurer qu’ils sont tous deux entièrement financés.

De cette façon, vous profiterez au maximum de votre retraite si vous restez marié et vous éviterez probablement une bataille coûteuse en cas de divorce.

« Parlez à votre partenaire de sa retraite », explique Becky O’Connor, responsable des retraites et de l’épargne chez Interactive Investor.

«Le couple qui planifie ensemble, fait la fête à la retraite ensemble. Qu’y a-t-il dans le pot de votre partenaire ? Comment planifierez-vous vos finances communes lorsque vous serez à la retraite et tirerez potentiellement un revenu de différentes sources ?

« Avez-vous des projets communs pour différents pots ? Quelles sont vos priorités communes pour la retraite? Voyager? Laisser un gros héritage ? Un dialogue ouvert entre les couples peut rendre la gestion des finances de la retraite beaucoup plus facile.’ Pour en savoir plus sur les conseils de retraite d’O’Connor, cliquez ici.

Pendant ce temps, si vous divorcez et que les pensions des deux partenaires sont déjà d’un montant similaire, une grande partie de la difficulté – et de l’hostilité – qu’implique leur partage peut être évitée.

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