janvier 13, 2022

Pourquoi votre limite de crédit a-t-elle augmenté automatiquement ?

Par andy1712


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Vous savez peut-être que votre compagnie de carte de crédit peut vous pénaliser en cas de retard de paiement. Mais saviez-vous que votre émetteur récompensera également votre comportement responsable en matière de carte de crédit ?

Nous ne parlons pas de gagner des récompenses en prime ou des avantages supplémentaires. Au lieu de cela, les émetteurs de cartes de crédit récompensent les titulaires de carte pour leurs paiements à temps avec une augmentation de la limite de crédit. C’est souvent automatique et il se peut que vous ne soyez pas averti de ce qui se passe. Mais cela améliorera votre pointage de crédit tant que tous les autres facteurs restent les mêmes. Cela signifie que vous ne devriez pas commencer à dépenser plus ou changer vos habitudes de paiement.

Voici tout ce que vous devez savoir sur une augmentation automatique de la limite de crédit, ainsi que quelques conseils pour savoir quand il est temps de passer à une meilleure carte.

Qu’est-ce qu’une limite de crédit ?

« Une limite de crédit est le montant maximum qu’un émetteur de carte a prêté à un titulaire de carte une fois qu’il a été approuvé pour une carte de crédit », explique Nathan Grant, analyste principal de l’industrie du crédit chez Credit Card Insider, un site d’examen des cartes de crédit. En d’autres termes, c’est le maximum que vous pourrez débiter sur votre carte avant de devoir payer le solde.

Votre limite de crédit aura un effet significatif sur votre pointage de crédit en raison de ce que l’on appelle le taux d’utilisation du crédit. C’est le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez à un moment donné et est calculé en divisant votre solde impayé total par votre limite de crédit totale. « Habituellement, plus la limite de crédit est élevée, meilleur est votre pointage de crédit », explique Jessica Tisserand, CFP, CDFA, CFS et auteur de « Confessions of a Money Queen ». En effet, si votre limite de crédit augmente et que votre solde reste le même, vous utiliserez un pourcentage inférieur de votre crédit disponible, ce qui aura un impact positif sur votre pointage de crédit.

Pourquoi votre limite de crédit a-t-elle augmenté automatiquement ?

Si vous constatez que vous avez reçu une augmentation de limite de crédit sans en avoir demandé une, sachez qu’il s’agit d’un événement courant qui vous aidera très probablement, pas vous blesser.

« Parfois, les émetteurs accordent automatiquement aux titulaires de carte en règle une limite de crédit plus élevée », explique Grant. Weaver note que les sociétés émettrices de cartes de crédit aiment augmenter leur limite de crédit aux personnes qui utilisent fréquemment leurs cartes, mais qui effectuent également leurs paiements à temps. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles votre émetteur de carte de crédit peut vous avoir accordé une augmentation :

  • Vous avez toujours effectué vos paiements à temps
  • Vous avez signalé une augmentation de revenu
  • Vous êtes titulaire d’une carte depuis longtemps

Chaque émetteur a des critères différents pour déterminer quand une augmentation automatique de la limite de crédit se produira. Mais si cela vous arrive, vous devriez vous féliciter de conserver un historique de paiement positif. Avec votre nouvelle limite de crédit, vous pouvez profiter d’une plus grande flexibilité dans vos dépenses avec votre carte de crédit, et si vous gardez vos soldes les mêmes qu’avant, vous verrez probablement aussi votre pointage de crédit augmenter.

Devez-vous dépenser plus ?

Votre limite de crédit vous indique combien vous pouvez dépensez, pas combien vous devrait passer. « Ce n’est pas parce que vous avez une limite de crédit plus élevée que vous devriez dépenser plus. Vous avez plus de pouvoir d’achat, mais cela ne veut pas dire que vous devriez vous endetter davantage », déclare Grant. En fait, vous devriez vous concentrer sur le maintien de vos soldes à un niveau bas, idéalement inférieur à 30 % de votre limite de crédit. Cependant, ajoute Weaver, la limite de crédit plus élevée « est là en tant que ressource ». Cela signifie que vous pouvez l’utiliser pour une dépense d’urgence ou un achat important ponctuel que vous avez l’intention de rembourser, au lieu de contracter un prêt distinct. Cependant, avoir un fonds d’urgence en main ou attendre un achat important jusqu’à ce que vous puissiez le payer en espèces est toujours préférable à avoir un solde sur votre carte dans ces situations.

En général, cependant, « vous devriez pouvoir payer votre carte de crédit avec l’argent qui se trouve sur votre compte bancaire », explique Weaver. Cela signifie que vous devez avoir un budget et ne jamais dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre de payer pendant la période de grâce. Si vous commencez à avoir un solde, cela affectera négativement votre taux d’utilisation du crédit, et les TAP élevés des cartes de crédit signifient que les frais d’intérêt peuvent également s’accumuler rapidement.

Votre TAEG va-t-il changer ?

Votre TAEG représente le coût annuel total, y compris les intérêts et les frais, que vous devrez payer pour conserver un solde sur votre carte. De nombreux émetteurs de cartes de crédit facturent des APR de pénalité, donc si vous manquez un paiement, vous pourriez voir votre APR augmenter. Mais une augmentation automatique de la limite de crédit ne devrait avoir aucun effet sur votre TAEG. «Les émetteurs ne modifieront pas votre TAEG à cause de ce facteur», explique Grant, qui note que vous devrez négocier séparément avec votre émetteur si vous souhaitez obtenir un taux inférieur.

Pouvez-vous demander une limite de crédit plus élevée ?

Même si votre émetteur n’offre pas d’augmentation automatique de la limite de crédit, vous voudrez peut-être quand même demander une limite de crédit plus élevée si vous effectuez des paiements à temps depuis un certain temps ou si vos revenus ont augmenté. Le processus de demande d’une limite de crédit plus élevée varie selon l’émetteur. « Certaines cartes auront un lien de demande directement dans votre compte en ligne ou dans l’application elle-même. D’autres pourraient vous demander d’appeler le service client », explique Grant. Cela ne fait jamais de mal d’essayer d’obtenir une limite plus élevée, et si votre compagnie de carte de crédit approuve l’augmentation, vous verrez probablement une augmentation de votre pointage de crédit.

Conseil de pro

Certains émetteurs de cartes de crédit vous permettent de demander une limite de crédit plus élevée en ligne. Si vous avez effectué des paiements réguliers et à temps pendant un certain temps, ou si vous avez constaté une amélioration de votre pointage de crédit, essayez cette option.

Êtes-vous prêt pour une mise à niveau de carte ?

Une augmentation automatique de la limite de crédit est le signe d’un historique de paiement cohérent. Si vous avez également maintenu votre solde de dettes à un faible niveau en plus d’effectuer des paiements à temps, vous avez peut-être vu votre pointage de crédit s’améliorer au fil du temps. Cela signifie que vous pourriez être prêt pour une meilleure carte de crédit si vous avez commencé avec une carte d’étudiant ou une carte conçue pour les demandeurs de mauvais crédit. Weaver recommande une cote de crédit de 700 comme bonne référence à viser avant de demander une carte de récompense.

Si votre carte de crédit actuelle ne correspond pas à votre style de vie, c’est un autre signe qu’il est temps d’en demander une nouvelle. « Si vous commencez à utiliser de plus en plus votre carte de crédit, vous voulez voir quelles sont les récompenses sur la carte de crédit », explique Weaver. Essayez de choisir une carte de crédit avec récompenses qui offre des récompenses pour les catégories dans lesquelles vous dépensez le plus. Faites également attention aux autres bonus et avantages, et choisissez la carte dont vous tirerez le meilleur parti. Par exemple, si vous planifiez un voyage à l’étranger, vous voudrez peut-être une carte de récompenses de voyage sans frais de transaction étrangère.

Il n’y a pas de moment magique où vous devez demander une nouvelle carte, mais vous pouvez surveiller en permanence votre pointage de crédit et consulter les offres de cartes de crédit disponibles. Si vous voyez votre score dépasser 700 et vous trouvez une carte qui offre plus pour votre argent, c’est probablement une bonne idée de postuler. N’oubliez pas que même après avoir obtenu une nouvelle carte, vous devriez probablement garder votre ancienne carte ouverte pour bénéficier de l’historique de crédit sur ce compte, à moins que la carte ne facture des frais annuels qui ne valent plus la peine.